中信银行财报里的秘密：服务实体经济 技术赋能

作者：芋圆

来源：GPLP犀牛财经（ID:gplpcn）

根据麦肯锡对中国银行业的预测，五大趋势正在重塑零售银行未来几年的竞争方式：一是客群深耕成为存量竞争时代的必修课；二是客户体验成为银行竞争力分化的差异点；三是数字化引领的全渠道时代已经全面来临；四是人工智能和大数据正在引发新一轮产能革命；五是生态圈场景极大丰富，拓展了银行的传统服务边界。

作为股份制银行的代表企业，中信银行正在用实际行动拥抱银行业的变革，证明银行业的增长逻辑：

2020年8月27日，中信银行发布2020年半年度业绩报告显示，中信银行通过提升零售客户经营和服务体验从而实现了业绩持续较快增，其中，零售银行业务实现营业净收入376.49亿元，同比增长15.94%，占营业净收入的38.51%。

对此，中信银行董事长表示，“中信银行零售业务转型已见成效，零售客户数达到1.06亿户，位于全国股份制银行第二名；零售管理资产规模达到2.2万亿元，位于全国股份制银行第二位；零售业务的营收在中信银行整体营收占比已达38%，大大高于转型之前的19%。

第一部分：资产规模稳步增长 业务增长达到预期

具体看中信银行的半年度报告，GPLP犀牛财经发现，从各项指标来看，其业务发展均在预期之内。

资料来源：中信银行半年报

上半年中信银行实现营业收入 1020.13 亿元，同比增长 9.51%，营业收入平稳增长。为增强风险抵御能力，中信银行加大拨备计提力度，实现归属于本行股东的净利润 255.41 亿元，同比下降 9.77%。

除此之外，近年来中信银行的资产总规模也在稳步向前，上半年贷款及存款总额均实现增长。

截至2020年6月30日，中信银行资产总额 70,806.16 亿元，比上年末增长 4.89%。贷款及垫款总额（不含应计利息）42,145.23 亿元，比上年末增长5.42%，客户存款总额（不含应计利息）44,438.16 亿元，比上年末增长 10.03%。

资料来源：同花顺iFinD

从资产质量上来看，中信银行上半年不良贷款率虽略有上升，但拨备覆盖率及贷款拨备率均有所提升，保持稳健水平，总体资产质量可控。

截至报告期末，中信银行不良贷款余额 772.87 亿元，增长 16.89%，不良贷款率 1.83%，上升 0.18 个百分点。拨备覆盖率 175.72%，上升 0.47 个百分点，贷款拨备率 3.22%，上升 0.32 个百分点。

资料来源：中信银行半年报

第二部分：利息收入增长7.28%  服务实体经济卓有成效

对于中小企业来说，2020年上半年可谓是异常“艰苦”的日子，中信银行则适时加大了对制造业及普惠型小微企业的信贷投放力度，引导资产收益率下行，确保客户融资成本明显下降。对于受疫情影响暂时遇到困难的企业，给予阶段性延期还本付息安排，并实施收费减免，缓解企业尤其是中小微企业年内还本付息资金压力。

助力实体经济有效发展的同时，中信银行自身也实现了业务增长。

上半年中信银行实现利息收入1402.95亿元，同比增加95.18亿元，增长7.28%，主要是生息资产规模增长及资产结构持续优化所致。其中贷款及垫款利息收入为1,028.76亿元，同比增加85.49亿元，增长9.06%。

具体分业务来看，公司贷款占比49.57%。截至报告期末，中信银行公司类贷款（不含票据贴现）余额 20890.17 亿元，较上年末增加 1,334.98 亿元，增长 6.83%；个人贷款余额 17,520.78 亿元，较上年末增加 212.64 亿元，增长 1.23%。

 资料来源：中信银行半年报

而在公司贷款业务中，租赁和商业服务业，水利、环境和公共设施管理业总量居前两位，分别占比18.99%及15.77%。从增速看，水利、环境和公共设施管理业，制造业，租赁和商业服务业，电力、燃气及水的生产和供应业增长速度相对较快，分别较上年末增长 22.47%、 16.61%、 12.46%、 11.28%，均高于公司贷款平均增长率。

值得注意的是，2020 年7月10日，中信银行全资子公司信银理财已正式成立并开业。这是国内第四家股份制商业银行理财子公司，也是首家落户上海的全国性股份制银行理财子公司。

资料来源：中信银行公告

据了解，信银理财注册资本金为50亿元，主要从事发行公募理财产品、发行私募理财产品、理财顾问和咨询等资产管理相关业务。信银理财将通过打造专业的投研体系与风控体系，为客户持续创造价值，助力实体经济高质量发展。

第三部分：“轻装上阵” 以技术赋能为核心

据报告显示，中信银行上半年业务及管理费为225.25亿元，同比减少11.09亿元，下降4.69%。成本收入比为22.08%，同比下降3.29个百分点。

说明中信银行坚持轻成本导向，在确保有效支撑战略实施与业务发展的前提下，持续提升运营成本精细化管控水平，有效降低成本开支。

资料来源：中信银行半年报

而技术赋能正是中信银行业绩增长、成本降低的关键及保证。

报告期内，中信银行成功投产国内首个基于全自主分布式数据库的核心业务系统，依托“中信大脑”打造了人工智能模型中心与人工智能效率中心，快速推出近 200 个 AI 应用模型，数量较 2019 年全年翻一番。

总行 33 个研发领域直接对口业务的运作流程、机制和工作模型初步成型并开始发挥积极作用，面向一线的分支行营销客户响应支持率、增值服务产品预约响应率均达到100%。

除此之外，中信银行也在积极推进金融科技赋能和数字化转型，报告期内，中信银行实现智能推荐触客 1.42 亿余次，线上营销客群理财销售规模达 1,550.97 亿元。在支付创新方面，持续创新 e 管家、信银致汇、全付通云点单等产品功能，拉动存款和客户增长。在普惠金融服务方面，明确了“线上化、专业化、集约化、智能化”的普惠金融业务模式，持续优化“链金融”产品，开发全线上化信用类贷款产品，移动式、 开放式普惠服务能力全面提升。