P2P | 网贷行业发展问题解析

        P2P网络借贷作为民间借贷的一种创新模式,具有灵治、方便、高效、迅速等多方面优点。目前我国P2P网络借贷行业正处于发展特型的关键时期,但行业本身暴露出的诸多问超却严重威胁着这一行业的使康发展。因此,若能从我国P2P网贷行业实际出发,切实解决这些问题,对P2P网贷行业的发展具有重要意义。

        (1)政府监管无力,问题平台剧增。 自2014年1月以来的27个月累计问题平台数量占全国平台总数的比例在不断上升,尽管期间这一比例有几次略微的下降,但并未对其在这一时间段内的整体增长产生实质性影响。截至2016年3月,累计问题平台数量占全国平台总数的比例已超过1/3,达到了38.23%,而在2016年3月当月,全国平台总数为3984家,累计问题平台数却超过了1500家,正常经営平台与同题平台数量之比不到2/1。数据还显示,累计问题平台数与全国平台总数的变化情况具有高度一致性,二者的增减变化及增速的快慢变化时间相差一般不超过一个月。这点说明问题平台数量与全国平台总数之间是有一定关系的。所有数据及变化表明,我国P2P网贷行业在过去几年中虽然发展迅速,但却并来做好问题平台的防控工作，造成行业在过快过热发展的同时问题平台数量剧增。这一问题如不及时解决,将严重阻我国P2P网贷行业的健康发展。

        由于目前我国P2P网贷行业刚刚进人正规化发展时期,因此行业自律制度还很不完善,这一时期主要依靠政府和监管部门对行业进行管控,以维持行业稳定发展,但我国政府及监管部门并未对P2P网贷行业进行有效监管,或者说,他们的监管力度不够,仍有待加强。此现象产生的原因,主要有两点：一是我国P2P网络借贷行业发展过快过热,平台数量的剧增使政府和监管部门无法做到滴水不漏,部分问题平台便趁机进人市场;二是对于新兴的 P2P行业,我国目前还未明确监管主体,而我国金融监管体系中一向存在责任不清这一问题。因此对于P2P网贷的监管，就可能使各监管部门相互推卸责任,从而导致问题平台数量的增加。

        (2)坏账率被人为做小,实际坏账率飙升, 据中国人民大学国际学院金融风险实验室联合发布的网贷评级报告显示,我国目前P2P网贷行业整体坏账率在上升,部分平台的坏账率已超过20%,其中不乏某些知名度较高、规模较大的平台,造成这一问题的原因,主要是由于P2P在中国兴起只有不到十年的时间,各方面对其的监管还不完著,加之坏账率计算方面没有规定的标准等原因,造成了平台公布的坏账率却偏小的同时实际坏账率却在上升的不良现象。

        报告中指出,目前我国多数平台采用“坏账率=坏账总额/贷款总额”这一公式计算坏账率,但P2P网贷行业中对于坏账的界定期限却存在3个月、6个月、9个月、一年等多种标准，如果设定较长的坏账界定期限,则计算出的坏账率会相对较小。另外,在坟墓贷款总额的选择上,很多平合并不考虑同一账期的坏账率,而是把贷款总额作为分母，把未到期且来逾期一定时问的成交量(如1个月)也算入到坏账率的分母。用这种计算方法,平台很可能在短期内扩大放贷规模,做大分母,从而降低平台坏账率,但这种做法容易导致対平台上的债权项日中核标准降低,从而造成更大的坏账隐患。

        根据?报告?中的分析,平合公布的坏账率较低的原因有以下几种：

        ① 平台对风险控制得当,投资人的资金损失风险较小,平台坏照率确实较低；

        ② 平台对坏账的界定期限设定较长,因此计算的坏账率较低；

        ③ 平合通过扩大放贷规模的方式做大了计算公式中的分母,因此得出的平台坏账率较低；

        ④ 平台既设定了较长的坏账界定期限,又做大了计算公式中的分母,使平台坏账率呈现较低水平。

        此外,如果再加上平台虚报财务状况等原因，P2P网贷行业就更容易出现平台公布的坏账率与实际坏账率不符这一现象了。

        (3)各地区差距显著,P2P全面协调发展受阻。我国P2P平合数量从东部地区到西部地区呈现递减状态,P2P网贷在我国东都沿海地区的发展状況要明显好于中西部地区,且二者差距非常显著。

        这种差距形成的主要原因,一是中西部地区自吉以来就是经济发展比较落后的地区,各地基础设施建设、环境建设及制度建设等普遍比东部沿海地区落后,P2P行业难以发展壮大；二是中西部地区受经济、文化、制度、地理环境等因素限制,各地区人口数量一向比东部沿海地区少,并且由于发展机会较少,本地人员不断外流,同时外地人员不愿选择这些地区就业、创业和发展,外地企业也很少主动前往落户,这造成中西部各地区对P2P网贷的需求量较小；三是我国区域非均衡发展战略使东部沿海地区经济社会飞速发展,政策红利使这些地区与中西部地区差距不断拉大，导致目前当某一新行业出现时,国家总是倾向于优先发展这些地区,这三种原因致使我国P2P行业在全国各地发展极不均衡,如果坐视不理,必将加深各地区之间的行业矛盾,不利于国内P2P行业的整体稳定和发展。

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